文：啊屈

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平越來(lái)越高，但與此同時(shí)，他們手中的儲(chǔ)蓄也越來(lái)越多。有些人喜歡把這些“額外”的錢投資，希望賺更多的錢，這樣他們就能賺更多。但是一些保守的人，喜歡把錢放進(jìn)銀行。

這樣他們不僅可以收支平衡，還可以得到一部分利息，是一個(gè)肯定賺的買賣。其實(shí)相比于理財(cái)產(chǎn)品，把錢存進(jìn)銀行其實(shí)利息是非常低的。活期的利息幾乎可以忽略不計(jì)，定期雖然略高，但是時(shí)間卻很長(zhǎng)，也容易造成生活中資金周轉(zhuǎn)不暢通的問(wèn)題。

人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系比較密切的存款和貸款業(yè)務(wù)，銀行定好利率后，不管是存款利率低了，還是貸款利率高了，很少人能夠爭(zhēng)取到一些改變。在我們的印象中，銀行總是有條不紊，紀(jì)律嚴(yán)明，畢竟每天都在處理錢，沒(méi)有犯錯(cuò)的余地。但從另一個(gè)角度看，銀行是一家盈利的金融機(jī)構(gòu)。

為了賺取利潤(rùn)，商家會(huì)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，吸引顧客消費(fèi)。銀行也以各種方式吸引存款，包括利率波動(dòng)。只要能夠帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，還是有很大的靈活空間的。那么，當(dāng)銀行資金比較充裕的時(shí)候，存款利率就會(huì)出現(xiàn)一定幅度的下調(diào)。這就意味著，銀行的存款利率并非一成不變，是可以浮動(dòng)的。

一般來(lái)說(shuō)，銀行的利率比央行的基準(zhǔn)利率高出一定的百分比。只要不超過(guò)央行設(shè)定的上限，就可以了。由于銀行存款利率有浮動(dòng)幅度，也可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。例如，流動(dòng)性不足時(shí)實(shí)行浮動(dòng)利率，用于吸收準(zhǔn)備金。

通常，每年的季末和年末，加上貨幣政策剛剛由緊到松時(shí)，這些時(shí)間節(jié)點(diǎn)的存款利率較高。為了達(dá)到目標(biāo)或資金回籠，這就需要適當(dāng)提高存款利率，吸引客戶到銀行存款。另外，現(xiàn)在有很多銀行推出智能存款，不再限定于活期和定期，而且門檻低、收益高，靈活性好，這對(duì)于20萬(wàn)元以下的客戶來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

然而，很多人只知道如何省錢，卻不知道如何談?wù)摾ⅰＲ驗(yàn)橛幸环N固有的觀念，認(rèn)為銀行制定的某些規(guī)則是無(wú)法調(diào)整的。自2015年以來(lái)，央行取消了存款利率上限，這意味著銀行在調(diào)整存款利率方面擁有更多自主權(quán)，儲(chǔ)戶有機(jī)會(huì)獲得更多收入。其實(shí)，存款利息也可以“討價(jià)還價(jià)”，但很多人并不知道，導(dǎo)致自己白拿了很多錢。

一般來(lái)說(shuō)，20萬(wàn)元以下的存款不具備議付資格，所以直接執(zhí)行銀行的掛牌利率。如果您的存款達(dá)到20萬(wàn)元，您仍然可以選擇比活期存款和定期存款利率更高的存單，盡管這還不足以討論利息，大額存單通常比央行的基準(zhǔn)利率高出45%至55%，不過(guò)一些銀行要求30萬(wàn)元以上的存款才能選擇大額存單。

如果你到銀行辦理大額存單，恰巧遇到銀行臨近季度考核、年度考核，業(yè)績(jī)達(dá)不到，或者剛做了大額貸款，造成存儲(chǔ)壓力，也不排除銀行經(jīng)理會(huì)主動(dòng)跟你談利息的可能性。但這是一個(gè)罕見的案例。在大多數(shù)情況下，儲(chǔ)蓄超過(guò)100萬(wàn)元的客戶才有機(jī)會(huì)與銀行協(xié)商利率。

但是需要注意的是，如果僅僅是100萬(wàn)不到500萬(wàn)，那么在四大行是沒(méi)有辦法談利息。不過(guò)到一些小銀行，還是能夠談利息的。銀行經(jīng)理告訴我們，一般來(lái)說(shuō)，如果你愿意把100萬(wàn)存在小銀行里，那么是能夠談到百分之10左右，上調(diào)利率。

如果你有一百萬(wàn)元的存款，銀行會(huì)給你一個(gè)利率協(xié)議。

雖然已經(jīng)是談好了，但也需要注意確認(rèn)存款是否按照約定的利率，以免以后因工作人員的疏忽而引發(fā)糾紛。超過(guò)1000萬(wàn)元的客戶甚至不需要談?wù)摗ｃy行不僅支付利率，而且還提供優(yōu)惠待遇。不用你說(shuō)，會(huì)有專門的理財(cái)經(jīng)理為你定制理財(cái)計(jì)劃，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。

你也可以選擇私人銀行業(yè)務(wù)，它的年收益率通常超過(guò)6%。簡(jiǎn)而言之，你的儲(chǔ)蓄越大，你的議價(jià)能力就越強(qiáng)。

有人可能會(huì)說(shuō)，如果我真的有那么多錢，做什么不好，我還會(huì)存銀行嗎？

事實(shí)上，一些富人在銀行里有很多現(xiàn)金。娃哈哈董事長(zhǎng)宗慶后透露，他既沒(méi)有債務(wù)也沒(méi)有貸款，有數(shù)百億元的銀行存款。即使年利率是4.5%，你也可以每天賺取數(shù)百萬(wàn)的利息。至于我們這些存款不足20萬(wàn)元的人，與其考慮如何與銀行議息，不如先“定個(gè)小目標(biāo)”，努力賺錢。等到有了足夠的資產(chǎn)，不用自己張嘴，銀行也可以主動(dòng)和你談利息。

例如，如果存款額可以達(dá)到1000萬(wàn)或1億元以上，銀行不僅安排私人銀行經(jīng)理來(lái)接他們，而且還推出養(yǎng)老產(chǎn)品計(jì)劃、兒童教育計(jì)劃、海外投資計(jì)劃等供客戶選擇的方案，從而幫助客戶最大化他們的利益。

綜合來(lái)說(shuō)，其實(shí)銀行的利息在一般情況下，是不會(huì)變的。畢竟在央行的統(tǒng)一管理下，利息是全國(guó)一致。但是如果你的存款金額，超過(guò)了內(nèi)行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，那么就能夠擁有和銀行經(jīng)理談利息的權(quán)利了。看到這，你能夠和銀行經(jīng)理談利息嗎？你覺得這樣的規(guī)定，合理嗎？

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